Qonto vs Shine en 2026 : tarifs et garantie des fonds

Qonto et Shine occupent chacun une position forte sur la recherche « compte pro », souvent l'un contre l'autre, mais peu de comparatifs indépendants mettent leurs grilles tarifaires côte à côte avec une date de relevé. Cet article compare les deux offres sur les tarifs HT, le dépôt de chèque et d'espèces, la facturation intégrée, les virements hors zone SEPA et le statut réglementaire, à partir des grilles publiées le 15 septembre 2026.

Quelle différence entre Qonto et Shine ?

Qonto structure son offre en six forfaits allant de 9 à 199 euros HT par mois selon le volume de virements et la taille de l'entreprise, tandis que Shine propose quatre forfaits de 0 à 60 euros HT par mois avec un dépôt d'espèces disponible à tous les niveaux. Les deux incluent une facturation intégrée dès le premier palier payant.

Chez Qonto, le forfait Basic à 9 euros HT par mois inclut 30 virements SEPA et une carte physique plus deux cartes virtuelles, le forfait Smart à 19 euros HT double le quota de virements à 100 et ajoute la collecte de chèques^[1]. Chez Shine, l'offre Free à 0 euro inclut 5 virements par mois et une carte Mastercard Basic, l'offre Start à 9 euros HT en inclut 30^[3]. La différence la plus visible tient au dépôt d'espèces : Shine le propose sur toutes ses offres moyennant un pourcentage du montant, Qonto ne propose pas cette fonctionnalité en ligne^[3][1].

Les deux grilles ont été relevées le 15 septembre 2026 sur les pages tarifaires officielles de chaque acteur^[1][3].

Lequel est le moins cher pour un auto-entrepreneur ?

Pour un volume inférieur à 5 virements mensuels et sans besoin de dépôt d'espèces, l'offre Free de Shine reste gratuite. Au-delà de 5 virements ou avec un besoin de dépôt de chèque régulier, l'écart de prix avec l'offre Basic de Qonto à 9 euros HT se réduit rapidement.

Chaque virement supplémentaire coûte 0,40 euro HT chez Shine au-delà du quota inclus^[3]. Un auto-entrepreneur qui effectue 15 virements par mois sur l'offre Free paierait donc 10 virements hors forfait, soit 4 euros HT de frais variables en plus des 0 euro d'abonnement, contre un forfait fixe de 9 euros HT chez Qonto Basic qui couvre jusqu'à 30 virements^[1][3]. Le calcul s'inverse selon le volume réel, ce qui rend la comparaison utile uniquement rapportée au nombre de virements mensuels de l'activité, pas au seul prix d'abonnement affiché.

Lequel accepte les dépôts d'espèces et de chèques ?

Shine accepte le dépôt d'espèces sur toutes ses offres, facturé en pourcentage du montant déposé, et propose le dépôt de chèque en option. Qonto facture chaque chèque 2 euros à l'unité au-delà d'un quota et ne propose pas de dépôt d'espèces.

Sur Shine, le dépôt d'espèces coûte 4 % du montant sur l'offre Free, 3 % sur Start, 2,5 % sur Plus et 2 % sur Business^[3]. Le dépôt de chèque est une option dont le nombre inclus varie selon le forfait, de 2 chèques sur l'offre Free à 15 sur l'offre Business^[3]. Chez Qonto, chaque chèque déposé au-delà du quota du forfait est facturé 2 euros^[1]. Une activité qui encaisse régulièrement des espèces ou des chèques papier trouve donc chez Shine une option disponible dès l'offre gratuite, avec un coût qui augmente avec le volume plutôt qu'un forfait fixe.

Lequel a la meilleure facturation intégrée ?

Les deux proposent un outil de facturation intégré sans surcoût, mais Shine limite sa version gratuite à 5 clients et interdit la conversion d'un devis en facture, deux limites levées dès l'offre Start à 9 euros HT. Qonto inclut la facturation sur tous ses forfaits payants sans distinction de palier.

Sur l'offre Free de Shine, la création de factures est illimitée mais la base clients est plafonnée à 5, et la reconnaissance de justificatifs par OCR est limitée à 10 scans par mois^[7]. Dès l'offre Start, la base clients devient illimitée, la conversion devis-facture s'ouvre, et la facturation multidevise devient disponible^[7]. Qonto annonce la facturation électronique incluse sur l'ensemble de ses forfaits, du Basic à l'Enterprise, sans palier de clients limité mentionné sur la grille tarifaire^[1]. Pour une activité qui facture plus de 5 clients dès le démarrage, l'offre gratuite de Shine ne suffit donc pas et le comparatif de prix doit intégrer le passage à l'offre Start.

Les fonds sont-ils garantis chez Qonto et chez Shine ?

Ni Qonto ni Shine ne sont des banques de dépôt : les deux sont des établissements de paiement agréés par l'ACPR, Shine sous le numéro 71758 et Qonto (exploité par Olinda SAS, devenue Qonto SA) sous le numéro 16958^[6]. Aucun des deux n'adhère directement au FGDR, mais les deux doivent cantonner les fonds clients selon la même réglementation.

Le mécanisme de protection décrit par le service d'information de la Banque de France s'applique de la même façon aux deux établissements : les fonds des clients doivent être cantonnés sur un compte séparé ouvert chez un établissement de crédit agréé, ou couverts par une assurance équivalente, cette protection étant une condition pour exercer l'activité^[5]. Si l'établissement de paiement fait défaut, les fonds cantonnés sont restitués directement aux clients sans passer par une procédure de créance ; si c'est la banque qui héberge le compte de cantonnement qui fait défaut, la garantie FGDR de 100 000 euros par client s'applique à ce compte^[5]. Ce statut identique ne dit rien sur la solidité commerciale de chaque société, seulement sur le cadre réglementaire qui encadre les deux.

Quels frais pour les virements hors zone SEPA ?

Shine publie une grille en pourcentage pour les virements internationaux hors zone SEPA, dégressive selon le forfait souscrit, avec un minimum facturé exprimé en euros. Qonto applique de son côté un taux interbancaire annoncé sans marge propre, sans grille en pourcentage publiée à l'avance sur sa page dédiée aux paiements internationaux.

Chez Shine, un virement international sortant coûte 1 % du montant avec un minimum de 5 euros HT sur l'offre Free, et descend à 0,45 % avec un minimum de 4 euros HT sur l'offre Business^[4]. Chez Qonto, la page consacrée aux virements internationaux indique un taux interbancaire appliqué sans marge pour les paiements en devises et facture les virements SWIFT entrants au-delà de 500 euros 5 euros HT, sans publier de pourcentage équivalent à celui de Shine^[2]. Pour une activité qui envoie régulièrement des paiements hors zone SEPA, la grille publique de Shine permet un calcul a priori que la formule de Qonto ne permet pas de reproduire sans passer l'opération.

En réception, Shine facture un virement international entrant 5 euros HT sur son offre Plus, un tarif qui s'applique quel que soit le montant reçu^[4]. Qonto applique une logique de seuil plutôt qu'un tarif fixe pour les réceptions SWIFT : gratuit jusqu'à 500 euros, puis 5 euros HT au-delà, ce qui favorise les petites réceptions ponctuelles plutôt qu'un flux régulier de paiements internationaux entrants^[2]. Une activité qui facture surtout des clients situés en zone SEPA n'est pas concernée par ces frais, qui ne s'appliquent qu'aux mouvements hors zone euro élargie.

Le choix entre les deux dépend en pratique du volume de virements mensuels, du besoin de dépôt d'espèces ou de chèques, du nombre de clients facturés et de la fréquence des paiements hors zone SEPA. Ces critères, ainsi que la comparaison avec d'autres acteurs du marché comme Indy, Revolut Business ou Propulse by CA, sont détaillés plus largement dans le comparatif complet des comptes pro en ligne. Pour une activité qui a aussi besoin d'un service de comptabilité complet plutôt que d'un compte de paiement seul, Qonto face à Indy distingue les deux briques et leur coût respectif. Pour une activité qui encaisse aussi des chèques ou des espèces au-delà de ce que couvrent Qonto et Shine, le comparatif des comptes pro avec dépôt de chèque et d'espèces élargit la liste des acteurs à examiner.